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步履蹒跚着奔向光明 2017年来自普兰的小微贷纪实
2017年07月20日 21:59   来源:中新网上海  

   中新网上海新闻7月20日电以中小银行为代表的小微贷业务主要操作者,经历了几年的大起大落之后,终于回归理性,回归本源,不再高估小微贷的市场价值,不再低估小微贷的风险难度,当下,对于不再将小微贷作为第一业务与救命稻草的中小银行,究竟该如何正确面对这些变化,该如何理性对待现实状况?

  在困惑中清醒,在清醒中前进,在前进中砥砺,2017年七月初,上海普兰金融服务有限公司就此召开以“逐本溯源,去旧展新”为主题的中小银行年中讲坛,讲坛名师荟萃,观点云集;专家各抒己见,相互切磋。讲坛期间,原民生银行总行前零售风险部总经理,曾任清华大学五道口金融学院客座教授,有着20多年银行经验的李迎晨先生,对小微贷的过去,现在和将来给出了自己的观点与看法。

  萎缩的市场与困境的行业

  在讲坛中,李迎晨老师提出,小微贷在前期致力于大开大合的“圈地运动”导致风险徒增,不良上升之后;各家银行,特别是中小银行都开始只收不贷,压缩存量,随后调整资产结构,实现用强担保替代弱担保的这样一个操作过程。事实上整个小微贷行业过程的看法基本上都是这样,就是收缩、化解存量,然后用强担保来置换弱担保这样一个整个政策导向。

  对比前期小微贷做的风生水起的民生银行而言,去年年底的时候,公告小微贷款余额是5200亿,今年半年报的时候余额已经降到4200亿的水平,半年几乎压缩了1000亿的水平,当下主要的银行股份制银行、大银行都在往外退,然而中小银行没有办法,现在不得不往里进,也必须往里进,因为没有更好的客户,没有更优质的资源,与此同时,进的过程中必须采取一种稳重扎实的策略,除此之外,别无它法。所以说这个时间段或许不是小微信贷发展最好的阶段,但必然是小微贷走向理性,走向合理的必经阶段。

  过剩的产能与政策的调整

  李迎晨老师认为,当前经济运行中结构性和周期性问题仍较为严重,经济增长旧动力减弱和新动力不足的矛盾依然突出,产能过剩矛盾不断积累,金融风险进一步显性化,宏观调控政策边际效用下降,未来经济下行压力较大。所以说专家判断就是今年整个经济的增速可能要降到6%,甚至5.5%以下这样一个水平,如果说按照上半年的形势,可能连这样一个增速都难以保证,大家都把希望依托与十九大之后,可能会对经济有一个相关的整个安排。

  2017年是“十三五”的开局第二年,稳增长政策将持续发力,政策的着力点将是“在适度扩大总需求的同时,着力加强”供给侧结构性改革”;供给侧的结构性改革也就是说主要是在制造业和服务业这个领域。预期2017年将继续运用结构性减税等手段继续刺激经济的发展,但是上半年没有实际的动作,我们期待十九大之后下半年有没有减税的政策措施。这对小微企业能否度过难关寻求发展,对小微信贷能否触底反弹,顺利开展具有非常重要的意义。

  曲折的路线与光明的前途

  在演讲过程中,李迎晨先生还提到,今年年初的一条新闻值得我们关注,曹德旺把他的企业在上半年的时候拿到了美国,他对媒体说了一段话引起了全国很大的争议,他说在国内规规矩矩的做企业根本是赚不到钱的,现在这就是企业真实的情况,也是小微企业主的心声,他说这句话政府给施压,各方面给施压,试图重振小微企业。

  与此同时,国家开始推动“双创”和“中国制造2025”、“互联网+”行动计划,着力促进服务业和先进制造业发展和转型;扶持小微企业成长,发挥制度创新和技术进步对供给升级的倍增效用,构筑下一阶段经济发展的新型驱动力。在过去的五年间,国家一直把小微企业扶植成未来发展新的驱动力,现在看来效果不是特别的理想,但长期效应依旧可以期待。

  外脑的使用与落地的培训

  在微观方面,由于中小银行在人才配置与技术管理方面的薄弱环节,对于小微贷的操作,尤其是风控与清收方面,开始逐渐借助与外部力量,部分实例较为雄厚的农商行开始试图引入外脑,比如某大型农村商业银行也开始试行引入德国的微贷风险技术来控制风险。

  在每年银行的例行培训中也不再是仅仅找个老师讲讲课的模式,而是寻求更加务实,更加落地的培训,在微贷困境的念头,能够更好的作用于绩效的培训和咨询越来越受到青睐,当前很多培训公司在朝这方面的努力,当然,普兰也有这方面的研发,至于究竟成效如何,还需要市场的检验。

  结语

  立足现在,展望未来,国家对小微贷的发展必然是有支持,有限制的。支持的是新兴行业和消费热点领域,比如说国家产业政策支持的相关领域,比如说包括医疗卫生、旅游休闲、教育、电商物流这样的行业;当下中小银行当把握机遇,加强行业研究,创新产品,快速切入才能有所建树。限制的是生产资料行业、能源资源开发行业,以及受到政策限制的行业;对此中小银行应当采取压降及禁止授信政策,停止新增授信,降低存量并逐步退出,唯有如此,才能挣小微贷发展的长治久安。(完)

注:请在转载文章内容时务必注明出处!   编辑:缪璐

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